Dobrovoljno mirovinsko osiguranje, poznato i kao treći mirovinski stup, sve više postaje temelj financijske sigurnosti građana koji planiraju starost. Iako je sustav baziran na individualnoj kapitaliziranoj štednji, mnogi se pitaju koliko će im stvarni prinosi iz tih fondova osigurati dostojanstvenu mirovinu. U nastavku donosimo pregled dosadašnjih rezultata, objasnimo način izračuna prinosa i ponudimo konkretne smjernice za odabir najpovoljnijeg fonda.
Sadržaj...
Što je dobrovoljno mirovinsko osiguranje i kako funkcionira
U dobrovoljnim mirovinskim fondovima sudionici redovito uplaćuju doprinose na svoj osobni račun. Upravljanje tim sredstvima prepušteno je mirovinskom društvu koje ih ulaže u raznolike financijske instrumente – dionice, obveznice, nekretnine i druge klase imovine. Cilj je povećati vrijednost računa kroz vrijeme, a kada član dosegne zakonski definiranu dob za mirovinu, prikupljena sredstva pretvaraju se u mjesečne isplate. Visina tih isplata izravno ovisi o akumuliranoj vrijednosti računa i odabranom načinu pretvaranja sredstava.
Pregled prinosa u posljednjih pet godina
Podaci za razdoblje od 2018. do 2023. godine pokazuju raznolike rezultate među fondovima. Najkonzervativnije strukture, koje su uglavnom ulagale u državne obveznice i kratkoročne depozite, ostvarile su prosječan godišnji prinos od oko pet posto. Srednje agresivne strategije, kombinirajući dionice i obveznice, dosezale su između sedam i devet posto godišnje. Najagresivniji fondovi, koji su značajan dio portfelja usmjerili prema dionicama i alternativnim ulaganjima, ponekad su zabilježili i dvadeset posto, ali uz znatno veći rizik volatilnosti.
Važno je napomenuti da su ovi postoci prikazani nakon što su od ukupnog prinosa oduzete upravljačke naknade i druge troškove. Niže naknade, osobito one ispod jedne posto, mogu značajno podići konačni rezultat, osobito kod dugoročnog štednog razdoblja.
Kako odabrati najpovoljniji fond – ključni kriteriji
Odabir fonda ne smije se temeljiti jedino na najvišim prikazanim prinosima. Potrebno je razmotriti nekoliko faktora koji zajedno određuju koliko će štednja doprinijeti vašoj mirovini.
- Povijesni rezultati: Pregledajte prinose u posljednjih pet godina, ali obrat
