U trenutku kada cijene nekretnina i potrošačkih proizvoda neprestano rastu, mnogi se pitaju koliko je minimalna plaća potrebna da bi banka odobrila kredit. Odgovor nije jedinstven, jer svaka banka promatra cijeli financijski profil podnositelja zahtjeva, a ne samo visinu mjesečne zarade. U nastavku donosimo pregled ključnih čimbenika koji određuju kreditnu sposobnost, prikazujemo minimalne prihode za najčešće vrste kredita i nudimo praktične savjete kako povećati šanse za odobrenje.
Sadržaj...
Kako banke procjenjuju kreditnu sposobnost
Prije nego što odluče odobriti ili odbiti kredit, svaka banka provodi detaljnu analizu financijske situacije podnositelja. Glavni cilj je utvrditi hoće li podnositelj moći redovito otplaćivati zajam bez ugrožavanja svoje osnovne potrošnje. Analiza obuhvaća sljedeće elemente:
- Mjesečni neto prihod – iznos koji ostaje nakon odbitka poreza i doprinosa.
- Ukupni mjesečni izdatci – stanarina, režije, troškovi hrane, prijevoz i druge redovne obveze.
- Postojeće financijske obveze – drugi krediti, leasing, dugovanja prema karticama, alimentacije i slično.
- Stalnost zaposlenja – koliko dugo osoba radi na istom radnom mjestu i kod kojeg poslodavca.
- Kreditna ocjena – rezultat provjere prošlih plaćanja i eventualnih kašnjenja.
Na temelju tih podataka banka izračunava omjer mjesečnih obveza i prihoda. Prema općim pravilima, taj omjer ne smije premašiti 30 % do 40 % neto plaće. Što je taj postotak niži, to je veća vjerojatnost da će kredit biti odobren.
Minimalni prihodi za različite vrste kredita
Vrsta kredita značajno utječe na visinu minimalnog prihoda. Potrošački kredit, koji se najčešće koristi za kupnju robe ili pokrivanje kratkoročnih potreba, zahtijeva manju mjesečnu ratu i stoga niži prihod. S druge strane, stambeni kredit, koji pokriva kupnju ili izgradnju nekretnine, podrazumijeva veće iznose i dulje rokove otplate, pa je potreban veći mjesečni prihod.
U praksi, minimalni neto prihod za potrošački kredit iznosi otprilike 5 000 kuna mjesečno, pod uvjetom da su ostali financijski tereti minimalni. Za stambeni kredit, minimalni neto prihod kreće se od 9 000 do 12 000 kuna, ovisno o visini traženog iznosa, duljini otplate i kamatnoj stopi.
Za poslovne kredite, koji su namijenjeni poduzetnicima i tvrtkama, minimalni prihod se ne računa po osobnoj plaći, već po poslovnim rezultatima – prihodu poduzeća, dobiti i likvidnosti.
