Kako štediti i zašto vam je to danas najvažnija financijska vještina

Zamislite da imate kontrolu – ne samo nad onim što kupujete, nego i nad budućnošću koju živite. Stvarna sloboda zapravo počinje u glavi, u trenutku kada odlučite kako štediti dio novca, makar to bio samo jedan kuna više nego što ste do sada štedili. Jer štednja nije samo brojka na računu, već navika, odluka i plan za sigurniju sutra. Trenutno, gotovo 60% Hrvata ne štedi uopće, što nas stavija na rub financijske krize u slučaju nepredviđenih situacija. Upravo zato, ako ne znate gdje početi – došli ste na pravo mjesto. Ovaj vodič donosi sve što trebate znati da bi svaki korak u štednji bio svjestan, učinkovit i, najvažnije – trajan.

Zašto je štednja više od „imam li što odvojiti“?

Ponekad se čini da se štednja svede na pitanje imate li viška ili ne. Istina je, štednja počinje s onim što imate – a ne s onim što želite imati. Ako se dosad pitali zašto vam nije išlo za rukom, vjerojatno niste gledali na štednju kao na proces – već kao jednokratnu radnju. Kako štediti uistinu ne znači samo odvojiti dio novca, već razviti sustav. To je poput gradnje temelja kuće – bez njega, ni najljepši krov vas neće zaštititi kad zatrubi oluja.

Štednja kao svakodnevna odluka

Pametna štednja započinje svakodnevnim odlukama – je li bolje naručiti dostavu ili skuhati domaći obrok? Spremiti li palačinke za podne ili kupiti kolače iz pekare? Ove male odluke među sobom grade naviku – koja na kraju postaje dio načina na koji gledate na novac, vrijeme i budućnost. U 2026. godini, s obzirom na rast životnih troškova, upravo ti trenutci odlučuju hoćete li imati financijski prostor – ili ćete živjeti iz dana u dan.

Praćenje potrošnje kao prvi korak

• Kako štediti? Prvi korak je postaviti pitanje: Kamo odlazi moj novac?
• Svaki kuna zarađena ima svoju ulogu – identificirajte gdje je ta uloga izgubljena.
• Koristite aplikaciju za evidentiranje potrošnje, bilježnicu, Excel… bitno je da proces postoji.

“Ne možete upravljati onim što ne mjerite.” – Peter Drucker

Bez pregleda potrošnje, štednja postaje puko pogađanje. Zato, ako želite znati kako štediti stvarno, prvo morate vidjeti što vas košta. Uključujući i „male“ troškove – kava svaki dan, prijevoz, streaming usluge. Te sitnice sabrane na kraj mjeseca mogu značiti razliku između stotine eura viška – i mjesečnog minusa.

Kako izgraditi pravi štedni plan – korak po korak

Sada kada znamo što nas košta, vrijeme je da odgovorimo na pitanje: kako štediti tako da to ostane trajno? Riječ je o sustavnom pristupu, gdje svaki element ima svoje mjesto – pravilo 50/30/20 ili neko drugo, ali svakako jasno definirano.

Kako štediti s ograničenim prihodima?

Ne moraš imati visoke prihode da bi štedio – samo moraš imati jasnu predodžbu. Ako vam je mjesečni prihod skroman, svaki kuna kojeg odvojite ima veću vrijednost promjene. Kako štediti u tom kontekstu?

• Počnite od samo 2% prihoda – nije mala količina, ako je sustavno.
• Pronađite zamjene umjesto isključenja – npr. obroci kod kuće umjesto vanjske usluge.
• Smanjite „potrošnju emocije” – impulsnu kupovinu odgodite za 24 sata.

Pravilo 50/30/20: jednostavan sustav za svakoga

Jedan od najučinkovitijih načina da naučite kako štediti bez prevelikog stresa jest poznati model raspodjele prihoda:

1. 50% za nužne troškove
2. 30% za želje i slobodno vrijeme
3. 20% za štednju i investicije

Iako idealan, ovaj model treba prilagoditi prema osobnim okolnostima. Neki će imati više fiksnih troškova, drugi manje. Bitno je da svaki put odvojite dio za štednju – ne kao „štednju ako ostane“, već kao prioritet.

Kada i gdje štedjeti?

Ne samo kako štediti, nego i kada i gdje, može vas odvesti korak bliže ciljevima. Gdje staviti novac?

• Štednja kod kuće: lako dostupna, ali visoko rizična – iskušenje je uvijek prisutno.
• Banke i fintech aplikacije: sigurnost, vidljivost, automatizacija.

Iako bankovni sustav danas nudi niske kamate, vidljiva i izdvojena štednja povećava vjerojatnost da će ostati nepromijenjena. Ako vas zanima kako štediti u banci, odaberite automatsko prebacivanje iz plate svaki mjesec – stvorite „obvezu prema sebi“.

Dugoročna štednja vs impulsnost – koju izabrati?

Na tržištu puno ponude „brzih financijskih rješenja“, a sve manje svijesti o dugoročnoj štednji. E sad, ako vas često zatekne da razmišljate „gdje je moj novac prošao?“, onda imate problema s impulsnom potrošnjom. Kako štediti od impulsa?

Savjeti za borbu protiv impulsa

• Stavite „vrijeme razmišljanja“ između želje i kupnje – 24 do 48 sati.
• Sastavite popis prednosti i nedostataka potrošnje.
• Na kreditnoj kartici ostavite manje novca – time ograničavate impulse.

Dugoročna štednja: zašto se isplati

Kako štediti s ciljem mirovine, obrazovanja djece ili kupnje nekretnine? Sustav dugoročne štednje podrazumijeva:

• Klaran plan (koliko, za što, do kada).
• Redovnu uplatu – makar malo, ali svaki mjesec.
• Razdvajanje štednje od „troškovnog novca“.

U Hrvatskoj, I., II. i III. stup mirovinskog sustava nudite priliku štednje s različitim rizicima i nagradama. Učešće u III. stupnju je prava prilika za one koji žele dodatnu mirovinu – bez obzira na dob. Ako vas zanima: kako štediti za mirovinu bez poreza? Rješenje leži u uplatama kroz obveznice ili fondove s fiskalnim ugodnostima – ali to zahtijeva stručan pristup.

Obrazovanje o financijama – ključ za svaku dob

Ako želite znati kako štediti pravilno – morate biti svjesni što to znači. Financijska pismenost nije danas samo opcija – već potreba. Štednja za djecu ne mora početi tek kad zarade. S druge strane, dječju štednju je korisno uvesti i kroz igru. Pokažite im kako rade novčanice, kako pravilno planirati džeparac i zašto je „uštedjeti kolač za poslije“ vrijedno.

“Učenje o novcu od malih nogu mijenja cijeli pogled na budućnost.”

Za odrasle, edukacija dolazi kroz vježbu – vodiči, podcasti, seminari i konzultacije. Najbolja škola je život, ali knjiga ili mentor mogu ubrzati proces. Ima li smisla kako štediti ako ne znate što s time sljedeće? Bez razumijevanja ulaganja, štednja može biti pasivna – ali ne i djelotvorna.

Zaključak: kako štediti tako da to ostane za vas

Naučiti kako štediti nije cilj – biti siguran da to možete učiniti svakoga dana i da vam to donosi stvarnu vrijednost, jeste. Štednja je kao misić – što ga više koristite, sve je jači. Bez obzira na prihode, bez obzira na godine, možete postaviti sustav. Ne morate čekati „da se izvučete“. Počnite s 5 kuna više – ako je danas to sve što možete dati sebi za sutra.

Ne zaboravite – nije važno ima li vas puno ili malo novca. Važno je da svaki kuna koji odvojite kaže: ova je moja budućnost.

Često postavljena pitanja

Koliko novca trebam štedjeti svaki mjesec?

Počnite s onim što možete – čak i 5% prihoda. Bitnije je biti dosljedan nego visok.

Kako štediti kao student?

Planirajte potrošnju, iskoristite studentske popuste, štedite od džepca i učite vrijednost novca.

Kako štediti kad imaš dugove?

Dugove riješite prvo, ali ne žrtvujte „sigurnosni fond“ – čak 100 eura može spriječiti sledeći dug.

Kako štediti za mirovinu danas?

Pridružite se III. stupnju mirovinskog sustava, štedite u fondovima ili putem obveznica – važno je početi što ranije.

Je li bolje štedjeti kod kuće ili u banci?

Bolje u banci – vidljivost, sigurnost, disciplina. “Kod kuće” rizikuje impuls.

Kako štediti kad imaš male prihode?

Razlomite sve na sitne korake. 10 kuna mjesečno može postati 100 – sve dok držite ritam.