Vlasnici osobnih automobila u Hrvatskoj, kojih je trenutno oko 1,9 milijuna, suočavali su se godinama s istim problemom nakon prometnih nesreća: niskim procjenama štete koje su često bile daleko od stvarnih troškova popravka. Dugogodišnja praksa u kojoj su osiguravajuće kuće imale gotovo potpunu kontrolu nad utvrđivanjem iznosa naknade sada postaje prošlost. Zahvaljujući izmjenama Zakona o obveznim osiguranjima u prometu, koji su usklađeni s EU Direktivom, položaj oštećenika znatno je poboljšan.
Glavni cilj ovih promjena bio je smanjenje broja sporova između korisnika i osiguratelja te izbjegavanje skupih i dugotrajnih sudskih procesa. Uvođenjem novih pravila, osiguravatelji više ne mogu jednostrano diktirati uvjete isplate, a korisnici dobivaju veći uvid i kontrolu nad procesom popravka svojih vozila. Iako su ove promjene donijele određenu sigurnost, primijetio se i trend blagog poskupljenja autoosiguranja, što sugerira da se povećani troškovi isplata djelomično prenose na premije korisnika.
Sadržaj...
Kraj monopola pri procjeni štete i slobodan izbor servisa
Najznačajnija novost u zakonskom okviru odnosi se na samu metodu procjene štete. Do nedavna su osiguravajuće kuće imale monopol, što je često rezultiralo procjenama koje nisu odgovarale tržišnim cijenama. Primjerice, osiguratelji su često priznavali satnicu servisera od svega 13 eura, dok su stvarni troškovi u ovlaštenim servisima bili i do četiri puta viši. To je guralo vlasnike vozila prema “majstorima na crno” ili improviziranim popravcima u garažama, čime je bila ugrožena sigurnost i ispravnost vozila.
Sada je situacija drugačija. Nakon prometne nesreće, vlasnik vozila može automobil odvesti izravno u servis po svom izboru, koji će izraditi procjenu štete i odrediti točan iznos popravka. Osiguravajuća kuća više ne može prisiliti korisnika na popravak u određenoj radionici niti uvjetovati isplatu naknade sklapanjem nagodbe. Svako odbijanje nalaza ili računa iz servisa mora biti jasno i pisano obrazloženo, što daje korisniku snažan alat za pregovaranje i osigurava da popravak bude izvršen po standardima ovlaštenih servisa.
Brži postupci i stroži rokovi isplate
Osim same procjene, značajno je ubrzan i administrativni proces rješavanja odštetnih zahtjeva. Hrvatska Agencija za nadzor financijskih usluga donijela je Pravilnik o postupku rješavanja odštetnih zahtjeva koji je stupio na snagu 1. srpnja 2024. godine. Ovaj dokument precizno definira korake koje osiguravatelj mora poduzeti kako bi proces bio transparentan i brz.
Jedna od ključnih promjena je uvođenje strožih rokova. Osiguravatelji sada moraju isplatiti odštetu u roku od 15 dana od slanja obrazložene ponude, dok je maksimalni rok za rješavanje cijelog procesa (odnosno nespornog dijela štete) 60 dana. Osiguravajuće kuće više ne smiju odugovlačiti proces traženjem nepotrebne dokumentacije. Uvođenje Europskog izvješća o nesreći dodatno je pojednostavilo postupak, jer ono sada služi kao službeni odštetni zahtjev i izjava o okolnostima nesreće.
Osiguravatelji su također obvezni pružiti jasne informacije o svim koracima postupka. To uključuje pisano obavještenje o zaprimljenom zahtjevu, redovito izvještavanje o statusu predmeta te jasno informiranje o pravima oštećene osobe tijekom cijelog postupka.
Proširena zaštita: Parking, garaže i autonomna vozila
Izmjene zakona donijele su i značajno proširenje opsega zaštite. Do sada su mnogi korisnici bili iznenađeni kada bi otkrili oštećenje na vozilu na parkingu ili u garaži, jer u takvim slučajevima naknada često nije bila moguća bez kasko osiguranja. Sada je osiguranje primjenjivo bez obzira na to nalazi li se vozilo u pokretu ili u stanju mirovanja, što znači da su i oštećenja na parkiralištima sada pokrivena.
Zanimljiv i vizionarski dio novih propisa odnosi se na tehnološki napredak. Zakonom su utvrđena pravila odgovornosti za potpuno automatizirana vozila. Iako robotaksije i slična autonomna vozila još uvijek nisu u širokoj upotrebi, Hrvatska je regulirala odgovornost u slučaju sudara s takvim vozilima, čime se priprema tržište za buduće inovacije, poput onih koje najavljuje tvrtka Mate Rimca.
Praktični koraci: Što učiniti nakon sudara?
Kako biste osigurali najbržu isplatu i izbjegli nepotrebne komplikacije, preporučuje se slijediti ovaj strukturirani postupak:
- Ispunite Europsko izvješće o nesreći: Ako nema ozlijeđenih osoba i krivac je poznat, ovo je najbrži način dokumentiranja događaja.
- Predajte zahtjev: Europsko izvješće dostavite osiguravajućoj kući kod koje je osigurano vozilo krivca.
- Odnesite vozilo u servis: Potražite ponudu za popravak u servisu svog izbora. Ponudu dostavite uz izvješće.
- Napomena o ponudi: Ako u trenutku predaje zahtjeva još nemate ponudu servisa, dostavite izvješće uz napomenu da ćete ponudu dostaviti naknadno.
- Pratite rokove: Provjerite jesu li osiguratelji odgovorili u zakonskom roku i tražite pisano obrazloženje ako ponuda servisa nije u potpunosti prihvaćena.
Zaključak
Nove izmjene u Zakonu o obveznim osiguranjima u prometu predstavljaju značajan pomak u korist građana. Uklanjanjem monopola osiguravajućih kuća nad procjenom štete, korisnici više nisu prisiljeni pristajati na nerealne iznose naknade koji su često bili nedovoljni za kvalitetan popravak. Iako je tržište odgovorilo blagim povećanjem cijena polica, prednost u obliku sigurnijih popravaka, bržih isplata i proširene zaštite na parkingima nadmašuje te troškove.
Česta pitanja (FAQ)
Mogu li i dalje koristiti svoj omiljeni servis?
Da, sada imate zakonsko pravo odvesti vozilo u bilo koji servis po svom izboru, a osiguravatelj ne smije uvjetovati isplatu popravkom u određenoj radionici.
Koliko dugo moram čekati na isplatu odštete?
Osiguravatelj treba isplatiti naknadu u roku od 15 dana od slanja obrazložene ponude, a cijeli proces rješavanja nespornog dijela štete ne bi smio trajati dulje od 60 dana.
Što ako je moje vozilo oštećeno na parkingu?
Prema novim pravilima, osiguranje se primjenjuje i kada je vozilo u stanju mirovanja, što znači da imate pravo na naknadu štete i za incidente na parkingu ili u garažama.
